Хитрая выгода при покупке авто по программе Ситроен Финанс

[toni]

Не знаю в какой раздел написать.

Да и к сожалению те кто собираются покупать ситро эту тему точно не прочитают.

 

Смысл следующий, кредит ПСА финанс с льготными ставками 2,9 (год) 8,9 (два года). Это маркетинговые ставки, в итоге в договоре указываются ставки намного больше, порядка 16-17 процентов. Но обмана нет. Например ваш автомобиль стоит 900 тыс., вы берете кредит на два года, под маркетинговую ставку 8,9 процентов. Но при этом, стоимость автомобиля и в кредитном и в договоре купли-продажи уменьшается на сумму разницы между маркетинговой ставкой 8,9% и реальной 17%. Т.е. в договоре стоимость автомобиля будет где то 870 тыс. Они вот эту реальную разницу закладывают не в тело кредита (получается что вы берете не 900 тыс, а 870), а в повышенные проценты, которые они потенциально получат в будущем.

 

Тут можно как раз реально выиграть. Получаете кредит по этой программе, заключаете кредитный и договор купли-продажи с пониженной стоимостью. Платите своей первый взнос, получаете авто. И например на следующий день идете и пишете заявлениее на полною досрочку. Единственное, у них условие, заявление на досрочку надо писать ЗА 30 дней до самого погашения, т.е. за 30 дней вы проценты заплатите по любому. Получается что банк, который должен был получить НОРМАЛЬНУЮ стоимость авто за счет процентов, остается с носом слегка.

 

В моем случае, погасив кредит в первый месяц, я мог бы выиграть порядка 35 тыс. от СТОИМОСТИ авто. Естественно дополнительно вы бы еще полностью прибили бы переплату по процентам.

 

Я правда думаю, что люди имеющие всю сумму на руках, даже и не рассматривают эти кредитные программы, да и вот эта потенциальная выгода не столь очевидна.

 

ЗЫ. все суммы, цифры указанные выше являются ориентировочными. Реально лень прописывать точный расчет. Но схема именно такая, на примере моего договора.

[Shopen]

Если я не ошибаюсь чтобы банк одобрил кредит на 1 год должен быть высокий уровень подтвержденного дохода... Знакомый хотел купить по такой схеме, правда авто другой марки, требовался подтвержденный доход под 200 тыс.р./месяц.

[toni]

Shopen,

 

одобрение любого кредита зависит от кредитной истории и уровня дохода в месяц заемщика.. главные факторы так сказать.

как правило необходимо чтобы платеж по кредиту составлял не более 50% от ежемесячного дохода.

 

если вы в кредит берете миллион на год, то конечно 83,3 в месяц + % около 100 и выйдет. вот и требовать будут 200 тыс зп.

если вы такой же кредит будете просить на 5 лет. то уровень дохода необходимый резко уменьшится. хотя за 5 лет вы переплатите конечно же очень много.

 

я например попросил на 2 года, чтобы проще было пройти андеррайтинг, хотя реальные планы совсем другие.

[Shopen]

Все верно, просто на 2 года кредит получится уже по не совсем льготной ставке (и не важно что он будет погашен сразу после выдачи)...

Изменено 25 июля, 2012 пользователем Shopen

[SERG_R]

Да, такой схемой можно пользоваться и не только у ситроена.

Уменьшение покупной строимости автомобиля выгодно еще и с точки зрения тарифа от страхования, он расчитывается от стоимости автомобиля.

[Shopen]

Кстати да, про страховку то я и не вспомнил. А страхование кредитного авто как правило выходит дороже и франшизу нельзя. Кроме того при есть супруга/супруг банк может выставить требования поручительства супруги. Короче надо все считать...

[toni]

Shopen,

 

как раз чем больше ставка, тем больше они уменьшают стоимость авто в договоре. у меня именно двухлетний, и потенциальная выгода больше чем при однолетнем. можно посчитать и на три года ) там вообще хорошо отжать получилось бы ))

 

и кстати если не "химичить" а честно платить кредит, то ставка 6,9-8,9 все равно лучше чем, у просто банков от 13%

ну а если на год то 2,9 вообще прелестно..

 

ЗЫ. у опеля сейчас на год можно рассрочку безпроцентную получить, через Райффайзен/Сбер. Но присутствует комиссия за выдачу... порядка 5 тыс.

 

 

 

SERG_R

 

я все равно полную стоимость написал, ежели сопрут, то большой плюс. а стоимость страховки увеличилась совсем незначительно..

 

Кстати да, про страховку то я и не вспомнил. А страхование кредитного авто как правило выходит дороже и франшизу нельзя. Кроме того при есть супруга/супруг банк может выставить требования поручительства супруги. Короче надо все считать...

 

 

я обзванивал страховщиков, именно так. из за того что банк гребет комиссию, то скидку на страховку получить нельзя.

а насчет дополнительных требований, то все зависит от качества заемщика.

 

ну так это обычные издержки получения кредита. с ними приходится мириться, или покупать за наличмас ) которого как правило и не хватает.

способ экономии описанный выше позволяет, срубить какие то деньги... даже если бы выигрыш был 10000 рублей, мне кажется и то стоит запариться.

[Shopen]

toni, например в моем случае когда брал свой С5, страховка с франшизой 15 тыс. снизила сумму страховки примерно на 25 тыс.р., на тот момент решил что связываться с льготным кредитом не имело большого смысла, а на досрочное погашение действовал мораторий (вроде 3 месяца). Тонкостей много на деле выходит.

[Berkut2012]

Ребят, вот читаю я эту ветки и думы меня берут. Может изменились условия кредитования, или еще чего? В конце октября брали кредит в ПСА финанс, так там мораторий на досрочное погашение 6 месяцев, прописано в договоре и штраф за досрочное погашение 8000 тыс. Спросил, что вроде постановлением правительства это не законно, на что был дан четкий ответ а нам пофиг...

[Бес]

был дан четкий ответ а нам пофиг.

 

:lol: :lol: :lol: :lol:

 

:good:

[Berkut2012]

Смешного мало, плакать хочется.... Страна непуганных идиотов...

[toni]

Ребят, вот читаю я эту ветки и думы меня берут. Может изменились условия кредитования, или еще чего? В конце октября брали кредит в ПСА финанс, так там мораторий на досрочное погашение 6 месяцев, прописано в договоре и штраф за досрочное погашение 8000 тыс. Спросил, что вроде постановлением правительства это не законно, на что был дан четкий ответ а нам пофиг...

 

 

нету сейчас моратория. если бы был, я бы ничего этого не написал.

[Berkut2012]

И штрафа нет?

[Бес]

Штрафа может и нет, а тыщщ 5-8 могут взять "за оформление документов на досрочное погашение кредита". :biggrin: :biggrin:

[Глэн]

Насколько я помню, идея предложенная описывалась уважаемым TONI еще в нашумевшей лет 30 назад книге Артура Хейли «Колеса». Наверное, почти все читали. Там тоже в автосалоне предоставляли скидку, если покупатель брал кредит, но в последний момент покупатель отказывался от кредита, а сумма уже была прописана. Покупатель счастлив, продавец матюги складывает… Но там действие происходит в Америке, а не у нас.

И думается, что в кредитном договоре наверняка есть подводные камни на этом счет. Причем в момент заключения менеджер будет говорить все что угодно, а расхлебывать придется уже после получения денег, через месяц, когда обратного хода уже нет. А судиться с банком из-за 10-20 тыров? Причем в том случае если сам заведомо хотел немного сэкономить? ИМХО тема интересная, но уж больно муторная и рискованная!

[toni]

Глэн,

 

уважуха, я даже и не вспомнил этот момент. кстати отличная книга. "аэропорт" тоже супер

 

Бес, Berkut2012,

 

ничего нет. сейчас в большинстве банков, подчеркиваю, нормальных банков, а не таких как русский стандарт например, условия довольно прозрачные. я немного имею отношения к финансам, договорам и пр. :dirol: поэтому когда пришел узнавать условия, сначала выслушал манагера. потом сделал расчет по конкретным цифрам. потом прочитал внимательно все болванки договоров кредита, фри драйва, залога. уже потом, при подписании я еще раз повторно все прочитал.

 

из договора кредита, вы можете точно видеть, каковы условия досрочки, какие штрафные санкции. тут вопросов нет.

тонкий момент обслуживание вашего текущего/ссудного счета. как правило пишуть, "в соответствии" с текущим тарифным планом банка. его к кредитному договору не приложено. тут спрашиваешь словами: есть комиссия за обслуживание за месяц, есть комиссия за входящие безнальные платежи, сколько стоят справки, выписки и пр. Сейчас как правило, менеджеры на прямой обман не идут и говорят правду. Это касается опять же нормальных банков и приличных магазинов, и не например точек по потребительским кредитам на технику. Если у вас есть подозрения, требуйте распечатать тарифный план, не поленитесь съездить в банк.

 

ЗЫ. про вероятную выгоду, я допер уже дома. при подписании бумаг у меня не возникло мысли о возможном гешефте.

вообще довольно сложно разобраться в их замутках маркетинговых. но результат того стоит. еще ни разу у меня было неожиданных проблем.

 

ЗЫ. в ПСА две непрятности так сказать. первая, любое заявление на досрочку надо писать за 30 до погашения. т.е. есди вы вечером нашли 200000 руб. то сразу оттащить в банк не выйдет, 30 дней они у вас промаринуются. это довольно сильо усложняет планирование погашений.

 

вторая, положить деньги на счет без комиссий можно много где, а вот получить выписку, написать заявление на досрочку и вообще задать вопросы, можно только в одном месте в РУСФИНАНСБАНКЕ на фонтанке, переться туда совсем даже неудобно.

[Berkut2012]

toni а вот раньше у них было досрочное погашение в любой момент и никакго срока 30 дней не было. Вот в принципе штраф или проценты за пользование кредитом за первый месяц (кому как нравится) отбит. И раньше когда я гасил свой первый кредит в ПСА я им просто звонил и говорил что хочу сделать досрочное погашение. Они спрашивали до какого числа и называли мне сумму которую я должен оплатить. Вот и все. Дальше я только поехал и забрал ПТС в Русфинанс

[Пух]

У меня по договору за досрочку было 8000р. (по поводу нормальных банков промолчу...в тряпочку)

[Wizman]

был дан четкий ответ а нам пофиг

Конечно им пофигу, ибо договор подписан ;) Кроме того -- комиссию можно по разному обозвать -- и уже закон не применим, как написал Бес -- за оформление документов, к примеру.

 

p.s.: А есть ли смысл при нашей инфляции досрочно выплачивать кредит в 2,9-8,9% годовых ??? Лично я взял кредит на под 4,9% годовых и нисколько не парюсь по этому поводу -- молоко с сыром дорожает быстрее, а те деньги, которые отложены на покупку машины лучше потратить на поездку к морю, новую бытовую технику и т.п. Жалею только что кредит взял на два года, а не на три ...

[Пух]

Wizman

+1000000

[Wizman]

Ребят, вот читаю я эту ветки и думы меня берут. Может изменились условия кредитования, или еще чего? В конце октября брали кредит в ПСА финанс, так там мораторий на досрочное погашение 6 месяцев, прописано в договоре и штраф за досрочное погашение 8000 тыс. Спросил, что вроде постановлением правительства это не законно, на что был дан четкий ответ а нам пофиг...

В догоночку кпредыдущим сообщениям по поводу законности и незаконности комиссий. Ковырялся сегодня в вопросах повышения финансовой грамотности по своим баранам и нашел вот такой момент:

 

При оформлении кредита Клиентом подписывается Заявление на предоставление кредита, неотъемлемыми частями которого являются Условия предоставления и обслуживания кредитов, Тарифы и График платежей, в которых подробно описаны параметры кредита, размер платежей, комиссий и т.д. Информация о размере комиссий и параметрах кредита в соответствии со ст. 8, 10 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» доводится до сведения Заемщика в доступной и наглядной форме.
Комиссия за расчетное обслуживание и комиссия за зачисление кредитных средств на счет являются платой за оказание услуги банком по договорам банковского счета, с которыми Вы согласились до получения кредита. При этом данный факт свидетельствует о том, что Вы располагаете полной информацией об условиях, указанных в Договоре, размере и порядке взимания комиссий.
Возможность взимания Банком по согласованию с Клиентом комиссии основана на нормах ст. 421 ГК РФ, согласно которым стороны могут заключить как предусмотренный, так и не предусмотренный законом договор, в котором содержатся элементы различных договоров, и по своему усмотрению определить условия договора. Согласно заключенному между Вами и Банком Договору Банк имеет право взимать с Вас комиссию за расчетное обслуживание, которая рассчитывается от суммы зачисленного на счет Кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа, в соответствии с договором банковского счета и Тарифами. Комиссия за расчетное обслуживание применяется только с даты предоставления кредита на счет до полного погашения задолженности.

Решение о признании незаконной той или иной комиссии по конкретному Договору может быть принято Судом в установленном законом порядке. Для проведения более детальной проверки просим Вас обратиться в офис Банка с письменным заявлением и приложением копии решения сотрудников Прокуратуры.

То есть -- как я уже и писал:

Конечно им пофигу, ибо договор подписан

А прописанные в договоре комиссии и штрафы имеют законную силу на основании ст. 421 ГК РФ, что еще раз доказывает что "закон о незаконности взимания комиссии" (вот тафтология получилась то) носит исключительно популистский характер и не имеет никаких оснований.

[Shopen]

p.s.: А есть ли смысл при нашей инфляции досрочно выплачивать кредит в 2,9-8,9% годовых ???

 

Хитрый момент - реальная ставка по кредиту выше чем маркетинговая, просто скидка на авто дается, а дальше платится как по кредиту с большой ставкой. Инфляция помогает только в том случае когда растут личные доходы, иначе растущие цены откусывают все больше и больше от з/п.

Быстрее погасишь кредит - меньше переплатишь и раньше будет снят залог с авто - можно будет страховать по более интересным тарифам.

 

P.S. А незаконные комиссии я отбивал через суд у Сбербанка, если бы не родственница которая занималась составлением исковых заявлений, у меня бы никогда не дошли руки (отбил около 7 тыс. р. мелочь, а приятно).

Изменено 31 июля, 2012 пользователем Shopen

[VictorC5]

Wizman, так чего ж банки в сыр и молоко не вкладываются, а население вместо этого себе в убыток зачем-то кредитуют? )) Изменено 31 июля, 2012 пользователем VictorC5

[Wizman]

VictorC5, здесь попробовал описать как "устроены" автокредиты подробно и доступно. Банк кредитует население далеко не себе в убыток, а по вполне коммерческим ставкам (которая прописана в договоре). А весь фокус с маркетинговой ставкой заключается в скидке в цене авто от производителя, и таким образом сумма кредита уменьшается. В результате -- для конечного пользователя по финансовым потокам получается как будто бы платится кредит по первоначальной сумме по маркетинговой ставке, а в кредитном договоре фигурирует реальная ставка, но меньшая сумма кредита.

Как сводит эту скидку производитель в своей бухгалтерии -- я могу только догадываться ...

[VictorC5]

Wizman, да я не про схему. я сам по такой же схеме еще в 2008 покупал автомобиль.

меня больше рассуждения про сыр и молоко улыбнули и про смысл досрочного погашения кредита